傷害險 通勤族輕鬆買

國泰人壽2020年傷害險FYP（初年保費）賣近26億元、市占率23.1%高居第一；康健人壽也以年增率36.8%的高成長力道，受到矚目。

國泰人壽2020年最熱銷的傷害險為：真全方位傷害保險附約，賣出約9萬件、FYP逾4億元，今年更名為好全方位傷害保險附約，主要差異在於，每月生活照護保險金更名為每月生活補助保險金、新增三年無理賠提高傷害限額給付倍數。例如，針對火災、水陸、航空意外身故，提供最高四倍保障；保戶還可選擇附加傷害日額、傷害實支實付限額，讓保障更全面。

好全方位是國泰人壽的牛年傷害險主力商品，0到70歲都能投保，適合大部分族群，例如小孩可能因遊戲跑跳而導致燙傷、高齡有跌倒風險等。國壽特別推薦學生、上班通勤族及喜好運動的民眾，針對交通意外、運動傷害風險，用這張低保費、高CP值的保單來補足保障缺口。

康健人壽強打e元好康網路投保傷害保險，專為通勤族設計，透過手機或電腦，簡單幾個步驟就能線上投保；被保險人年齡須在20至55歲，職業等級限第一或第二類。 以保額20萬元來看，一年總繳保費292元、每天不到1元，可有最高240萬元的意外身故或失能給付。若搭乘陸上大眾運輸交通工具而意外身故，額外給付十倍的身故保險金。此外，一天再加2元，即可擁有傷害醫療實支實付的保障。

傳統型壽險 保費較低

無宣告利率、非利率變動型的傳統型壽險，是古老的壽險商品，整體壽險業去年傳統壽的初年保費（FYP）947億元，在壽險公會的九類險別中，高居第四大商品線。

保單的預定利率跟保費成反比，大型壽險公司商品部門主管表示，利變型壽險有增值回饋分享金（宣告利率高於預定利率的部分）可以給保戶，傳統型壽險沒有，所以，傳統壽的預定利率一般來講比利變壽要高，也就是得賣便宜一點，不然商品會沒有競爭力。

整體壽險業去年傳統壽FYP年減22.0%，台銀人壽逆勢大增149.9％，其去年賣最好的傳統壽為：金美利美元終身保險，因金管會實施門檻法則已經停售，牛年改用金美福美元終身壽險搶市。

同樣是傳統壽，美元計價者，目前預定利率高於新台幣，保費相對便宜。以金美福為例，預定利率為1.75%，較同類型新台幣計價商品，保費便宜8%至12%。

遠雄人壽去年傳統壽FYP年增50.2%，也很亮眼，牛年將主打傳富新終身壽險，因屬特定保障型商品，預定利率可達1.75%，保費相對便宜。

傳富新終身的保障成分高，有利保戶用較低廉的保費，大幅提高身故保障，身故保險金也有利於稅賦規畫。

利變年金 退休好幫手

利率變動型年金去年賣出443億元FYP（初年保費收入），為壽險業第五大熱銷險別。

其特色為，年金累積期間，保單價值準備金有機會隨宣告利率成長；保戶可約定年金開始日時，要一次領取保單價值準備金，或是分期領取、活愈久領愈多。

去年利變年金FYP市占率24.6%、排名前三大的第一金人壽表示，利變年金的保單價值準備金，以較能靈活反應市場變化的宣告利率當計算基礎，且投資風險由保險公司承擔，穩定性較佳，無論用於退休規畫、累積子女教育金、旅遊基金等等，都很適合。

第一金人壽牛年強打美元計價的美滿120美元利率變動型年金甲型。一般而言，利變年金若提前解約，保險公司會收1~5%的解約費用率，而且愈早解約，費用率愈高；美滿120訴求前六年解約僅收1%的解約費用率，提供較彈性的資金運用選擇。

新光人壽去年利變年金FYP年增345.4%，成長力道高居壽險業第一。基於網路投保快速又便利，牛年將主打透過網路投保的Up Cash利率變動型年金乙型，瞄準30至40歲族群。

Up Cash的繳費方式可躉繳、定期繳或不定期繳，讓要保人依照自己的收支靈活配置，不管是中長期無壓累積一桶金，或者做為退休規畫工具，都很彈性靈活。

利變壽險 美元計價夯

穩居壽險公會九類險別寶座的利率變動型壽險，牛年料將持續掄元，其中又以美元計價者最夯，中國人壽、新光人壽、南山人壽、AIA友邦人壽等高市占或高成長公司，全部要強打美元計價的利變壽險。

利變壽險去年初年保費（FYP）3,823億元、年減39.4%，儘管衰退近四成，FYP依舊是壽險業九類商品中最大。有銷售的20家公司當中，中壽FYP市占率18.1%最高，次為新壽的16.3%，第三為南山的16.2%。若從FYP年增率，即成長力道來看，AIA友邦人壽的表現最突出，整體壽險業去年僅AIA友邦的利變壽呈現正成長，且力道高達57.1%。

中壽牛年將主打新美鑫旺美元利率變動型終身壽險，身故保險金可分期給付。新美鑫旺原在業務員通路銷售，今年擴至銀行通路，希望滿足更多民眾的壽險身故保障或資產傳承需求。

新壽牛年將強打美利豐收外幣利率變動型終身還本保險，繳費期滿隔日，生存金的收益人每年可領取保險金額的8%，直到被保險人滿110歲，目標客群為有意儲備「退休一桶金」的青壯年族群。

南山去年12月推出佳美滿美元利率變動型終身壽險，專為銀行的高資產客戶設計，已在兆豐銀、玉山銀等陸續上架。

AIA友邦的守富人生美元利率變動型終身壽險去年賣出8.7億元，占該公司利變壽FYP高達46.8%，具有保障倍數槓桿大、繳費年期短、一至六級失能豁免保費、免體檢等特色。

健康險 守護重傷失智

健康險是壽險公會九大商品分類中，去年唯一初年保費（FYP）正成長、年增7.7%，全球人壽更是成長48.5%，它建議年輕朋友或三明治族群，可投保重大傷病險並搭配多次給付型的癌症險附約，幫自己建構最「牛」的健康防護網。

以全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險為例，重大傷病險的保障範圍多達200多項疾病，保險金一次給付，讓勞工朋友在罹病治療期間可填補家庭收入。

另外，癌症治癒後可能復發或轉移，多次給付型的癌症險，讓保戶得以繼續申請保險給付，減輕龐大的治療費用。

高齡化、少子化趨勢下，台灣失智人口快速增加，國內健康險知名品牌三商美邦人壽表示，如何移轉長期照顧費用、提升照護品質，為牛年規劃健康險時不可或缺的思考。

三商美邦推出智由人生認知功能障礙定期健康保險，當被保險人持續失智且達中度以上，先給付一筆保險金，讓保戶選擇較好的醫療照護，之後開始每月提供保險金，可支付看護、紙尿布、胃鼻管等費用。

倘若保戶並未罹患認知功能障礙，保險公司每年則會提供健康回饋金；85歲時可領取一筆滿期金，用來當作退休養老金。

投資型壽險 各擁亮點

投資型壽險是壽險公會九類險種中，第三大熱銷的商品，去年初年保費（FYP）前三大全是外商壽險公司，安聯人壽以市占率29.4%高居第一，次為安達人壽的18.9%、法國巴黎人壽的15.4%。

投資型壽險一哥、安聯人壽的吉利亨通（外幣）變額萬能壽險，因連結眾多熱門基金標的、提供各種幣別、有自動停利機制、第二保單年度起即啟動加值給付金回饋，成為安聯去年賣最好的相關商品。吉利亨通兼具保障與保值特性，適合40~50歲的壯年族群，可做為退休規畫的一環，牛年料將持續熱銷。

投資型壽險二哥、安達人壽今年1月推出投資型壽險新品：聚富傳家變額萬能壽險，精選600檔基金及全權委託投資帳戶，透過定期定額繳費及時間複利力量，協助保戶逐步達成退休理財規畫，每年還提供六次免費轉換投資標的。

投資型壽險三哥、法國巴黎人壽表示，其具備壽險與年金雙平台、屬於類全委保單的華利滿滿保險專案，去年銷售件數逾4,500件，高居該公司新契約銷售件數第一名。

華利滿滿的投資帳戶委託專業資產管理公司操作，適合現代人沒時間看盤、想投資、又想補足自身保障缺口的需求，且保費費用採12期收取，讓保戶在投保初期就能高度參與投資市場。

投資型年金 三大特色

去年賣出2,414億元的投資型年金，是壽險業初年保費（FYP）金額第二大的商品，國泰人壽雄霸一方，投資型年金FYP市占率36.2%；國壽預期，結合每月撥回資產（月配息）及保證機制的投資型年金，料將牛氣沖天。

國壽2020年賣最好的投資型年金為Young飛揚變額年金，新台幣與外幣計價都有，銷售量合計逾2萬件，初年保費合約新台幣256億元、占該公司投資型年金FYP比率高達32.5%，等於撐起三分之一片天。

Young飛揚適合中壯族或屆退族群作為退休規畫，牛年料將持續熱銷，因其具備三項特色。

一、專家代操：投資帳戶委託投信專家代操，投資市場波動劇烈下，資產更穩健，適合沒時間關心市場動態或不知如何挑選投資標的的人。

二、類月退俸：每月撥回資產（月配息）的機制，類似月退俸，可使客戶每月享有穩定的現金流。

三、下檔保護：提供身故保證機制，降低客戶對市場波動的疑慮，不必擔心本金有去無回。

投資型年金FYP市占率前三名的富邦人壽，今年起也在北富銀、富邦證券銷售外幣計價的鑫美一生變額年金，委託摩根、安聯及富蘭克林華美等投信公司，代操全權委託投資帳戶。