根據調查，國人預估退休所需資金平均約達1,321萬元，但不少50 歲以上族群，因退休規劃知識不足、收入成長受限，加上醫療、長照與突發支出壓力，對未來財務普遍感到不安。面對高齡化與壽命延長趨勢，退休規劃已不再只是存存退休金而已，更需要依人生不同階段進行動態資產配置。對此，星展銀行提出「全齡財務規劃」概念，將退休準備分為四大階段。

　　首先是20～30歲的青年期，重點在建立儲蓄習慣與累積第一桶金，由於距離退休時間長，可承擔較高風險，建議以長期成長型資產為主，例如科技、醫療、創新產業等主題型股票基金，搭配股票型ETF定期定額投資，透過時間與複利效果累積資產。

　　進入40至50歲的中壯年期，通常也是家庭與事業責任最重的階段，理財策略需從單純追求成長，轉向兼顧收益與風險管理。星展銀建議，可透過平衡型基金、多元資產配置與投資級債券基金分散風險，並搭配平衡型ETF、分紅保單或黃金等資產，提高投資穩定度與抗波動能力。

　　而在屆退與退休前期，理財目標則轉向「守住成果、建立現金流」。隨著退休時間接近，投資人應逐步降低高波動資產比重，增加固定收益型商品配置，例如投資等級外國債券、短天期債券基金、貨幣市場基金，以及高配息股票與REITs等收益型資產，同時透過保險商品強化退休後現金流與醫療保障。

　　至於正式進入退休生活後，財務規劃核心則在於穩定收入與資產傳承。星展銀指出，此階段可偏重固定收益型商品、高股息股票或穩定配息的債券型基金，並搭配具傳承功能的分紅保單，兼顧退休生活品質與下一代財富安排。

　　除了星展銀提出的全齡規劃架構外，其他外銀也提醒，退休理財應隨人生階段持續調整。渣打銀行指出，20～30歲應善用時間複利效果，透過ETF等低成本工具及多元化投資累積退休資產；40～50歲則可採取全球分散布局，並逐步提高高股息資產比重；60歲以上則應以現金與固定收益資產為核心，優先考量資本保值與降低風險。

　　另一方面，滙豐銀行則觀察到，微退休概念逐漸受到重視，建議民眾可提早評估財務狀況與退休現金流需求，並針對旅行、進修或人生規劃預留預算，同時檢視退休金供款與醫療保障是否充足。建議透過專業理財建議、多元收入來源與分散投資策略，有助提升退休後財務安全感，降低通膨對資產的侵蝕風險。